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江苏徐州，53岁的王X先生在2007年12月，去中国邮政储蓄银行存钱，稀里糊涂地买了一款金X利

两全保险（万能型），银行工作人员只告诉他在什么时候可以把“保险”里面的钱取出来，其他的并没

有解释，所以王X先生并不知道他买的是一款两全保险，更不知道该款保险可以保障疾病身故和意外身故。

没想到，10年后，在2018年1月6日，王X先生独自在家，吃水果时，被果仁核卡到气管中，导致窒

息身故。

女儿下班后回家，发现就立即送医院抢救，但遗憾的是，错过了最佳抢救时间，抢救无效。

4个月后，2018年5月2日，王X先生的女儿在整理遗物时，在柜子的某一个抽屉中，发现了金X利两

全保险（万能型）保险合同，打开合同一看，该合同的受益人为法定受益人。

于是，女儿立即拨通了保险合同上的客服电话，向保险公司报了案，申请理赔。

小科普：

1、法定受益人是指投保人在购买保险时，没有指定受益人，则保险合同就默认为被保险人的法定继

承人为受益人。

2、在继承保险金时法定继承人按照第一继承人、第二继承人、第三继承人的顺序继承。

3、而配偶、父母（包括养父母）、子女（包括非婚生子女、养子女）为第一继承人，王X先生的配偶在5

年前因病去世，父母也因为年老故去，所以女儿就是这份保险合同的唯一受益人。

我是该保险公司的一名理赔工作人员，刚好负责这个理赔案件。

在6月14日收到王X先生女儿递交的理赔资料，其中最重要的资料是医院出具的死亡证明。

死亡证明的作用有2个：

1、判断被保人是否为他杀；

2、 判断被保人是否真的身故。

经过理赔调查核实，被保险人王X先生确实是意外身故，于是按照保险合同赔偿72.4298万元。

在6月14日下午，王X先生女儿收到了72.4298万元赔偿金。

温馨提示：

1、理赔人员会为受益人多赔偿

作为一名理赔工作人员，我已经工作11年了，每年要处理大概1600多份理赔案件，消费者一直

误以为保险公司会找各种理由不赔偿，实际上，正好相反，我们是想法设法地为受益人多赔偿。

2、有时候，当保险法和保险合同规定都不明晰的时候，我们都会以受益人利益最大化的原则，进行

赔偿。

3、只要受益人递交的理赔资料齐全、合法有效，理赔款是可以当天到账的。

现在的80后，90后的父母，特别习惯去银行柜台办业务，一不小心就会“被”买了一份保险，所以80

后和90后人群一定要问问父母，有没有从银行拿回一份几十页厚的一份合同，如果有，一定要帮父

母看看，到底是保什么的保险。

最后，想给买了保险的人群2点建议：

1、一定要指定受益人，而且一份保险合同最好只指定一个受益人

否则的话家人一定会争夺受益金，这是我在处理受益金分配时遇到过的很多案例结果，这都是人性

使然。

你设想一下，如果你配偶买了一份寿险，同时指定你和TA爸妈为受益人，而且受益金分配比例是你

30%，TA爸妈为70%，你心里是什么滋味呢？

2、你买的保险，指定的谁为受益人，就把你买保险的情况告诉TA。

因为如果你不说，有可能这份保险你就白买了，受益人不知道就不会去保险公司申请理赔，而保险

公司也不知道被保险人发生了保险事故。